A folyamatos alapkamat-emelés miatt az év elején bevezetett kamatstop hatása egyre jelentősebb. Az intézkedés miatt 330 ezer család hitelkamata 10 százalékkal csökkenhet.

A kamatstop bevezetésével a kormány a változó kamatozású lakáshiteleseket, illetve lakáscélú lízingszerződéssel rendelkezőket védi a drasztikus kamatemelkedéstől.

 A jogszabály értelmében a hitelek kamatát kamatfordulókor nem az aktuális piaci viszonyok alapján, hanem a 2021. október 27-ei állapotnak megfelelően kell meghatározni.

Alapvetően a hitel kamatát a bankközi kamatláb, a BUBOR mutató alapján határozzák meg. Gyakorlatilag a BUBOR értékének változása kamatfordulókor automatikusan beépülne az érintett kölcsönök kamatába. Ennek a folyamatnak szab gátat a kamatstop, ugyanis kamatfordulókor egy korábbi, alacsonyabb BUBOR érték alapján kell meghatározni a kölcsön kamatát.

Az intézkedés jelenleg 330 ezer adóst véd hitelének jelentős drágulásától. A kamatstop az eredeti elképzelések szerint 2022. június végéig maradt volna érvényben, azonban a kedvezményt év végéig meghosszabbították.

A kamatstop hatása pedig az emelkedő hozamkörnyezetben egyre jelentősebb. A BUBOR mutató értéke ugyanis a magas infláció és az emelkedő jegybanki alapkamat miatt folyamatosan növekszik.

A tavaly október végi 2,02-2,40 százalékos BUBOR értékkel szemben a mutató július 15-én 11,48-12,47 százalékon állt. Ha a mutató értéke érdemben nem változik, akkor 9,5-10 százalékkal mérsékelheti a kölcsönök kamatát a kamatstop.

De hogyan érinti ez az adósok fizetési kötelezettségét? A legtöbb családnak a hiteléből már relatív kis összeg van a hátra és a hátralévő futamidő sem túl hosszú: az MNB kimutatása szerint az átlagos fennálló tartozás 3 millió forint, a hátralévő futamidő pedig 8 év. Ilyen feltételek mellett még egy jelentős kamatemelkedés sem növeli érdemben a havi törlesztőrészleteket.

Az átlag azonban nem írja le pontosan az összes család helyzetét. Az MNB adatai alapján nagyságrendileg 83 ezer adós – a kamatstopban lévők mintegy negyede – hitelének fennálló tartozása átlagosan 9 millió forint, a kölcsönből hátralévő futamidő pedig 15 év. Egy ilyen hitelre a BUBOR változásának már komoly hatása lenne a kamatstop nélkül.

Tegyük fel, hogy a kölcsön 3 havi kamatperiódusú, a BUBOR értékére pedig egy fix, 2,5 százalékos kamatfelár rakódik. Ez alapján a kamatstop alatt a kölcsön kamata 4,52%. Ilyen feltételekkel 69 ezer forintot kell fizetnie az érintett adósoknak.

Kamatstop nélkül – a július 15-ei BUBOR értékéből kiindulva – a korábban említett hitel kamata 13,98% lenne, a törlesztőrészlet pedig 120 ezer forint. Vagyis a kamatstop nélkül 50 ezer forinttal kellene többet fizetni a kamatstopban lévők 25 százalékának. Ez azt jelenti, hogy 73 százalékkal emelkedne meg a havi fizetnivaló.

A kamatstop számos család számára jelent komoly segítséget. Ez azonban csak egy átmeneti megoldás, előreláthatóan év végéig marad a kamatplafon az érintett adósoknak. Ezt követően piaci feltételekkel kell tovább fizetniük a kölcsönt.

A hitelkiváltás során az adós egy új hitelt igényel, amelyből a meglévő kölcsönt visszafizeti. A későbbiek során az új hitelt kell tovább fizetni az új szerződésben foglalt feltételeknek megfelelően.

Jelenleg 7,14 százalékos kamattól lehet kiváltási célú jelzáloghitelt igényelni.

A 7,14 százalékos kamat azt jelenti, hogy egy 9 millió forint összegű, 15 éves futamidejű hitelre havonta 82 300 forintot kellene fizetni. Ez nagyságrendileg 13 ezer forinttal magasabb, mint a kamatstop alatti törlesztő, viszont előreláthatóan még mindig jóval kedvezőbb, mint a jelenlegi hitel jövő évi törlesztőrészletei.

Miért éri meg most lépni, ha a jövő év elejéig nem emelkedhet a törlesztő? A jelenlegi piaci környezetben az új, kiszámítható kamatozású kölcsönök kamata is tovább emelkedhet 1-2 százalékponttal. Vagyis a kivárás miatt a hosszú távú biztonság ára is drágulhat.

A döntés során az alábbi lényeges szempontokat érdemes átgondolni:

• Fontos szempont, hogy meddig marad a magas BUBOR szintje. Ez a meglévő kölcsönök törlesztését határozza meg.
• Kérdés, hova drágulnak az új, hosszú kamatperiódusú kölcsönök. Ez a hitelkiváltás későbbi árát határozza meg.
• Nagyon fontos, hogy várhatóan a kiszámítható, új hitelek kamata mennyi ideig marad magas.

Annak érdemes a kiváltást szem előtt tartani, aki hosszú távon magas hozamokra és magas új hitelkamatokra számít.

Ingatlanközvetítés, Lakásépítés, lakásvásárlás, iránymutatás?

Zöldhitel Csoporttal zöld út, bármely megoldáshoz!

A Zöldhitel Csoport szakértői segítséggel, kamatkedvezmény javaslatokkal, hatékony és gyors ingatlanközvetítéssel, hiteligénylési folyamattal támogatja az új lakásba, családi házba költözőket. További információ és segítség a www.zoldszemelyikolcson.hu oldalon vagy a 06303426308-as telefonszámon.

#MNB #kamatstop #lakáshitel #zöldhitel #szakértőitámogatás
Forrás: penzcentrum.hu, www.zoldhitel.hu